En México (y otros países con regulaciones fiscales similares), los intereses cobrados en créditos de consumo y tarjetas de crédito están gravados con el Impuesto al Valor Agregado (IVA), que actualmente es del 16%.
Money Manager te permite activar esta casilla en cada una de tus deudas para que las amortizaciones reflejen con precisión centava el costo real del crédito.
⚠️ Reglas del IVA en Créditos
Para entender cómo calcula la aplicación el impacto del IVA, ten en cuenta las siguientes reglas fiscales:
- Solo grava el Interés: El IVA del 16% se aplica únicamente sobre el monto del interés mensual generado, nunca sobre el capital principal que estás pagando.
- Afecta la Amortización Real: Al pagar tu mensualidad, el banco primero cobra el interés ordinario + el IVA de ese interés. El remanente de tu pago es lo que realmente se destina a reducir tu deuda (amortización de capital).
- Hipotecas Exentas: Por ley en México, las deudas destinadas a la adquisición de casa habitación (créditos hipotecarios) están exentas de IVA en sus intereses.
🧮 Ejemplo Numérico de Amortización con IVA
Supongamos que tienes una deuda de consumo con las siguientes condiciones:
- Saldo Insoluto: $100,000.00 MXN
- Tasa de Interés Mensual: 2% (Equivale a $2,000.00 MXN de interés puro al mes)
- Pago Mensual Realizado: $10,000.00 MXN
Comparación del impacto del IVA:
| Concepto | Sin IVA Activo | Con IVA Activo (16%) |
|---|---|---|
| Interés del mes | $2,000.00 MXN | $2,000.00 MXN |
| IVA del Interés (16%) | $0.00 MXN | $320.00 MXN |
| Costo Total Financiero | $2,000.00 MXN | $2,320.00 MXN |
| Amortización a Capital | $8,000.00 MXN (10k - 2k) | $7,680.00 MXN (10k - 2.32k) |
| Resultado | Tu deuda baja más rápido. | Tu deuda baja más lento porque $320 se van a impuestos. |
🖥️ Walkthrough: Cómo y cuándo activar esta casilla en la app
¿Cuándo activarla?
- SÍ actívala: En Tarjetas de Crédito de consumo, Préstamos Personales, Créditos de Nómina y Créditos de Auto.
- NO la actives: En Créditos Hipotecarios (Hipotecas) o préstamos entre particulares donde no se emita factura con IVA.
¿Cómo configurarlo?
- Ve a la sección Deudas en el menú lateral.
- Al crear o editar una deuda, localiza la casilla Incluir IVA (16%) en interés.
- Marca la casilla para activarla (o desmárcala para deudas hipotecarias/exentas).
- Guarda la deuda.
[!NOTE] Ejemplo de configuración en el formulario:
- Tasa de interés anual:
24.0 %- Pago mínimo mensual:
$5,000.00 MXN- Casilla seleccionada:
[x] Incluir IVA (16%) en interés(Recomendado para tarjetas de crédito y préstamos de consumo en México)
El motor del acelerador de deudas recalculará instantáneamente tu tabla de amortización mensual proyectada considerando este 16% adicional sobre los intereses generados, asegurando que la fecha proyectada de Libre de Deudas sea matemáticamente idéntica al estado de cuenta real de tu banco.